任意整理をしたら住宅ローンや車ローンを組むことはできるの?

最終更新日 2019年4月8日
こんにちは。債務整理経験者のヤミキン戦士と申します。このページは現役弁護士の協力の元、精査して記事作成しております。

任意整理をしたら住宅ローンや車ローンを組むことはできるの?

 

任意整理をするにあたって気になることは、任意整理の手続きすると今後ローンを組めるかということではないでしょうか。

 

ここでは任意整理することによる住宅ローンや車のローンへの影響を解説します。


 

任意整理をしたら住宅ローンや車ローンを組むことはできるの?

任意整理をして生活に大きな影響を及ぼすものとしては、車のローンや住宅ローンなど、お金を借りる行為が一定の期間はできなくなるということです。

 

車のローンを組みたいときに分割でクレジット会社に返済するオートローンやマイカーローンも含みます。

 

債務整理のことを調べていると、よく「ブラックリスト」という言葉を見かけますよね。

 

これは、決して「ブラックリスト」という名の書類が存在するのではなく、「信用情報機関」という会社によって管理されている貸し金の情報の中で、滞納や債務整理などマイナスの情報のことを指して言われる言葉なのです。

 

信用情報機関というのは現在、日本にはCIC、JICC、KSCという3つのものがあり、おおよそ、銀行、消費者金融、信販会社などの業界で区分されていると思ってよいでしょう。

 

 

任意整理についてはどこもおおよぼ5年間は掲載されますのでその間は新規のカード作成やお金の借り入れはできないと思っておいた方がよいですね。


 

まれに5年経たないうちに住宅ローンや車のローン組めたケースもあります。

 

そして、事故情報については相互に情報を参照できるシステムもあるので、CICの情報に載っているからJICCの加盟会社から借りるのは大丈夫だろう、というわけではなく、それぞれに情報は筒抜けになっています。

完済後はローンを組める

ただ、逆に考えると、任意整理をしたから一生借りられないというわけではなく、5年程度の掲載期間を過ぎればまた借り入れができる状態になります。

 

もちろん、信用情報の内容以外にも審査項目はたくさんありますが、その時の申込人の状態を金融機関が個別に審査して、年齢、年収や勤務先など条件が整っていれば承認される可能性は十分あるということです。

 

気をつけなければならないのは、ブラックになって借りられない期間に、怪しげな業者からの勧誘が来ることです。

 

債務整理した人の情報はどこからか漏れていることも多く、審査なしで借りられます、などの電話やハガキが来ることもありますが、これらはいわゆる闇金ですから絶対に手を出してはなりません。

任意整理したらいま組んでいる住宅ローンに影響でるの?持ち家を失わなくて済む?

任意整理では自分の手持ち財産を処分して配当に充てるということはありません。

 

つまり、持ち家の住宅ローンを支払っている人もそれを保持しながら債務整理できる可能性があるということです。


任意整理でポイントになるのは、「払い続けていけるかどうか」の一点に尽きるのであって、他の財産の有無やそれがどのくらいの金額なのかはまったく問題ではないのです。

 

ですから、高金利の消費者金融など、住宅以外の借り入れを整理し、金利を安くして債務を圧縮した上で住宅ローンと並行して支払っていければ任意整理はできるということになります。

 

ただ、やはり消費者金融などですでに首が回らなくなっている人は、それらを同時に払っていくことが厳しいケースもあります。

 

最終的に返済額をシミュレーションして無理があると感じたら他の手続に切り替える勇気も持っておきたいものです。

 

日本人の持ち家信仰はかなり根深く、家を失ったらすべておしまい、のように思いつめてしまう人もいます。

 

でも、無理して住宅ローンを払い続けていることで家族の生活が大幅に犠牲になったり、家族関係が悪くなるようなことがあればまさに本末転倒です。

 

住宅ローンの重荷が幸せな生活の妨げになっていると感じたら売却を検討することもひとつの正しい選択肢なのです。

 

金融機関は、もし失業や病気などの突発的な事情でローンを計画とおり返済できなくなったらある程度の相談には乗ってくれます。

 

担当者と相談して月々の返済額、返済期間の変更やしばらくの間利息のみの返済にするなど、いわゆる「リスケジュール」に柔軟に応じてくれる銀行もあります。

 

多くの人は、本当にぎりぎりな状態まで切羽詰ってから相談に行くのですが、銀行が競売を申し立ててある程度の段階までいくと、もう後戻りできないこともあります。

 

こういったことは早ければ早いほど選択肢が多くなりますので「今はまだ大丈夫だけど数ヵ月後が不安」くらいの段階になったらすぐ相談に行きたいものです。

一家の大黒柱が任意整理したら配偶者(妻や夫)やこどもはローンが組める?

たとえば、稼ぎ手である夫が任意整理したら、妻や子供のローン借り入れに影響はあるのでしょうか?

 

この点については実は一概には言えないのです。

 

配偶者の債務整理がまったく影響しないこともあれば、

 

同居の家族については過去の信用情報を見られている場合もあり、

 

そういう意味では金融機関次第で対応が異なります。

 

日本の法律では建前上、夫婦別産制といって、結婚前に自分で築いた財産はもちろん自分のものですが、

 

結婚後に得られた財産であっても夫と妻どちらが得たのかはっきりしているものはそれぞれの所有物となります。

 

夫が自己破産したとしても妻名義の財産が処分されるわけではなく、

 

あくまで夫名義の財産だけが配当の対象になりますし、

 

債権者は夫の破産を理由に妻に請求することもできません。

 

しかしこれを悪用して夫の資産の名義を不当に妻に移して、配当されることを免れようと考える人もいるため、

 

破産や個人再生では妻の収入、資産の状況まで見られることが一般的です。

 

しかし、任意整理では手続きの中で債権者や裁判所から資産をチェックされること自体がそもそもありません。

 

 

ただ、現実にはやはり夫と妻、どちらのものか区別できない財産が多く、「夫婦の財布はひとつ」という扱いをされることも一般的に行われています。


 

ですから、配偶者が任意整理したことで自分のローンの審査に影響することもあり、同居の子供にも影響することがあります。

 

これについては任意整理した本人と同じく大体5年程度となります。

 

もちろん、子供については既婚で完全に別居しており、明らかに別会計ということがわかる状況であれば影響はないと考えてよいでしょう。

 

特に妻が借り入れをしようとする場合、審査落ちや減額になる理由が夫の任意整理ではなく、

 

単に自分の収入が少ないためだったということもあります。

 

このような場合に本来なら夫の借り入れで補えるはずが、それができないという間接的な影響を受けることもあります。

 

任意整理は毎月の住宅ローン支払額を減額することはできる?

任意整理を検討する場合、住宅ローンの支払額がどうなるかも気になるところですね。

 

しかし、残念ながら手続きの中で毎月の支払額を減額できるのは高金利の消費者金融等だけであって、住宅ローンを減らすことはほぼ不可能です。

 

任意整理で債務が減るしくみというのは、高金利の業者に今まで支払ってきた分を適正な利息に引き直して、

 

払いすぎた利息をどんどん元本に入れ込んで返済したものとみなす計算をし、その結果として借り手が思っていたよりも元本が減っていた、というものです。

 

ですから、計算後の金額で元本を固定させた後は何回でそれを支払っていくのかという交渉だけになり、

 

元本をそれ以上に減らしてもらうことは現実的には無理な話なのです。

 

さらにはこうした債務整理の件数がテレビCMなどの影響で増えたことによって、

 

業者側も以前より厳しい条件を提示してくることが多くなってきています。

 

元本の減額ができないのはもちろん、若干の利息まで要求し、支払いの回数も少しでも短くしてほしいという姿勢の会社が増えているのです。

 

 

しかし、住宅ローンについては任意整理の話とは別に、ある程度の交渉をすることによって月々の返済額を減らせることがあります。


こういった話し合いによるローン返済計画の立て直しのことを「リスケジュール(リスケ)」というのですが、

 

リスケはあくまで任意整理をしたからできるわけではなく、銀行担当者に相談することで例外的な措置として対応してもらうものです。

 

ここで気をつけなくてはならないのが、月々の返済額を減らすことにより返済期間が長くなりますからそれによって全期間での返済総額(元本+利息)が多くなってしまうことがあるということです。

 

定年までの残りの年数を考慮して無理なく返済できることが住宅ローンにおいては重要ですから、

 

その場しのぎになって後で結局返済できなくなる、ということにならないよう綿密に返済計画を立てなければなりません。

 

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